blindTopic

토픽 보험

[보험] 보험 기본 정리

새회사 · @***

2021.01.22. 15K 1,154

블라들 보니깐 보험 남들
이 정도 가입한다고 따라서 가입하는데 답답해서 글 올려

본인의 상황이나 생각하는 보험료 따라서
우선순위가 되는 보험 특약들
먼저 준비하는거라고 생각함

건강보험제도에서 커버되고
실비에서 커버가 되는 부분을 인지하고

건보와 실비의
공백들에 대한 대비를
우선 순위로 보는거지
재테크 수단이나 저축 수단으로 생각하면
안된다고 생각해

여유가 되면 좋다는 특약들 더 넣는거지
보험 많이 넣으면 당연히 보장은 좋겠지...

본인 여력에 따라서 우선순위만 먼저 챙겨

시간 없는 사람은
아래 필요 특약만 정리 해놓은 거 봐
*최종수정일 : 2024.06.18
----------------------------------------------------

보험 필요하고 말고는 알아서 판단 했으면 하고

보험에 대한 객관적인 정보가
필요한 사람들을 위해 정리 해줄려고 글 써

불필요하게 보험료 낭비하지 말라고
보험 종결 내려고 왔어

필요한 사람들 와드 박고 두고 두고 봐

----------------------------------------------------
[보험의 본질]
1. 질병이나 상해로 내 생활에
큰 영향을 주는 것부터 준비

2. 선택적으로 실비의 본인부담금 10~30%
대비한 수술비 특약 등등

그러면
돈이 많이 드는 질병 또는 상해는 뭐가 있냐

대표적으로
- 암
- 뇌질환
- 심장 질환
- 큰 상해 사고
- 치매
5가지 정도가 있어
(일단 치매 설명은 생략할게)

그리고 이 큰 질병 또는 상해 사고가 발생 했을 때
'실제 발생하는 치료 비용'와 '생활비'를 고려해야 해

그리고 우리는 보험을 설계하기 전
건강보험이 있다는 걸 인지하고 가야 돼
(내용도 일부 생략)

----------------------------------------------------

[우선순위] 는 아래와 같아
1. 실비
2. 암 진단금
3. 뇌혈관, 허혈성심장 질환 진단금 / 수술비
4. 상해 후유장해 80% 이상
5. 질병, 상해 수술비, 1~5종 수술비
6. 가족일상생활배상책임
7. 31대,71대,112대 등 N대 수술비

특약 담보랑 금액을 근거 있게 설명해줄께
(시간 없는 사람은 아래 특약 요약 봐)

[1순위]
실비
: 말할 필요 없지? 무조건 해.
80% ~ 100%까지 병원비 커버가 가능 하니깐.
'제 2의 건강보험' 이라고도 얘기 하니깐

*오래된 실비가 공제 금액도 적고 여러가지 좋기는 하는데
무조건 좋다고도 할 수 없음.
각자 상황에 따라서 보험료만 많이 지출 되는 경우도 있음.
이건 각 가입 시기별 실손의 장단점을 정확하게 인지하고
유지 또는 전환할지 판단

[2순위]
암 진단금 : 5000만원 ~ 1억원
: a. 비급여 항암 치료제
현재 항암 치료제가 1, 2, 3세대까지 나왔고
이제는 4세대까지 나온다고 하고 있어.

건강 보험이 적용 되서
급여 적용이 되는 1, 2세대 항암 치료제가 있는데
적용되지 않는 '비급여 항암치료제' 에 대해서 대비 해야 하는거지.

비급여 항암치료제 통계로는 월 550만원~800만원까지 짧게는 2개월,
길게는 12개월 동안 사용해.
실비도, 건강보험 적용도 안 되는 부분에 대비

*1,2세대 항암치료나 수술들은
건강보험 적용 되는 급여 부분들도 물론 있어.
근데 내가 50만원짜리 급여치료만 받을지
적용 안되는 5000만원짜리 비급여 치료
받을지는 모르겠지?

d. 양성자 치료
꿈의 치료기라고 하는데 머리 빠지고 토하고 우리가 아는 부작용 없어.
완치률도 높아 이건 우리나라에 몇대 없기 때문에 대기 순번이 길어서 현실적으로 받기 어려워.
비용은 약 1억 정도 발생한다고 해.

b. 평균 치료 기간 5년 동안 필요한 생활비
: 암의 평균 치료 기간이 5년이라고 얘기해
뇌,심장 질환은 막힌 혈관만 열어주면 되지만,
암의 경우 악성신생물이라고 하는데
계속 증식하면서 주변 세포들을 잡아먹기 때문에 자꾸 커져서 치료 기간이 길어지는거지

5년치 치료비와 내 생활비를 함께 고려해서
설계를 하면 최소 5000만원 이상 추천해

[2.5순위]
유사암 진단금 : 1000만원 ~ 3000만원
*2023.09.12 유사암 이제 일반암 가입금액의 20%만 가능
: a. 유사암 = 1기, 2기, 3기, 4기 암 중에서도
0기 암이라고 생각하면 돼

치료 기술도 발달하지만,
진단 기술도 점점 좋아지고 있어.
그래서 앞으로는 유사암(조기) 단계에서 발견하게 될 거야

아는 분 중에 33살인데
국가 검진(피 검사 수준 단순 검사임) 하다가
증상도 없어서 발견 했다고만 하면
3, 4기인 췌장암을 조기 단계인 0기에서 발견했고
유사암 진단금 받았어.

앞으로 진단 기술 발달로
이런 일들이 더 많아질거야

의사 분들은 유사암이라는 단어가 없어
유사암이라는 이름은 보험사에서 붙인건데
이유는 너무 자주 걸리니깐 보험금 조금 줄려고 그러는거야.

옛날에 가입한 사람들 중에 유사암 300만원 이런 사람들
요즘 기본 1000만원씩 가입 되니깐, 추가하던지 바꿔

30세에 1000만원에 1500원 정도 해
가성비 좋고 적극 추천해

[공동 3순위]
뇌혈관 진단비 : 1000만원 ~ 3000만원 / 수술비 : 1000만원
: a. 치료는 급여 치료 하지만! 후유증은...

b. 예후가 좋지 않음/후유증
뇌 질환이 오면 경미하면 상관 없지만,
다시 회복하기도 힘든 경우도 있고
재활 비용, 간병인, 요양 병원 입원비는
재활 하는데 한 달에 200~300만원 정도 들어.

c. 만약 가족 중에 고혈압, 고지혈증, 당뇨가 있다면
뇌혈관 진단금은 넉넉히 준비하는 걸 추천

d. 수술은 잘 안 하지만
진단금과 수술비의 보험료 차이가 10배 차이
내가 받는 금액은 똑같은 1000만원 정도는 추천

[공동 3순위]
허혈성 심장질환 진단비 : 1000만원 / 수술비 : 1000만원
: a. 건강보험 적용 되는 급여 치료
심장은 수술하면 5일이면 퇴원을 하고 일상생활 지장 크게 없음

b. 진단금과 수술비의 1000만원당 보험료 차이는 거의 없어 그만큼 수술을 많이 해.

c. 허혈성 심장 질환은 심장의 관상동맥이 혈전이 끼면서 좁아지고 막히면서 오는 질환인데,
그래서 '스텐트' 라는걸 삽입해서 길을 열어주거나,
관상동맥우회술, 성형술 등으로 새로운 길을 내주는 수술 등을 시행하지.
*2022-01-17 추가 : 의료 기술이 좋아지면서 이것도 옛말이 되어 버림(생략)

*2021-10-25 추가
※부정맥을 포함한 심장질환 특약
부정맥으로 치료하는데 치료비가 많이 들까?
어떤 치료를 받는 지와 실제 부담하는 치료비 고려하면?
이건 가족력이나 본인 생각대로
정답 없어

[4순위]
상해후유장해 3% 이상 또는 80% 이상

큰 상해 사고 날 수 있으니 추천
낙상 사고로 머리 다쳐서 반신불구 되신 아버님
직장 당연히 못 다니고 어머니는 간병 하신다고 일 그만 두셔서 막막 했는데
이 80% 이상 후유장해 8억 가지고 계셔서 그나마 다행인 경우 봤어

질병은 예측이라도 되지 상해는 예측도 어렵고
보험료는 80% 짜리는 3억에 5천원 이하

후유장해 지급 안 할려는 보험사 꼼수가 있는데
이거 설명하면 길어짐
암튼, 꼭 해

[공동 5순위]
질병 수술비 : 30만원 ~ 80만원 / 상해 수술비 : 50만원 ~ 100만원
: a. 보험사 다니는 직원분들이나
손해사정사 지인 있는 사람들은
수술비랑 후유장해를 진짜 많이 넣어달라고 말씀들 꼭 하시더라

그만큼 아는 사람들은 아는 좋은 특약
그런데 점점 보험사 손해가 심해지면서 한도를 축소하는 중

b. 몇가지 수술을 제외하고는 지급하고,
성별에 따라서 보험사별로
약관에서 지급하지 않는 항목이 다른데
기왕이면 가족력 등 고려해서 회사 선택하면 좋아

*2024.06.18
요즘 질병수술비 필요성에 대한 생각들이 다양함
30만원 안 받아도 괜찮다고 생각하는 시각과
어쨌든 자잘한 수술이라도 몇십만원씩
실손에서도 자기부담금이 있어서
그것들도 커버하기 위해서 필요하다는 시각

개인적으로는 자잘한 수술들도
자기부담하면 30만원,50만원
이런 돈들도 생활비에서
갑자기 쓰려고 하면
부담이 되서 추천하는 편인데
이건 개개인의 상황이나
생각 따라 입맛대로 조정하면 된다고 봄

[공동 5순위] 질병/상해 1~5종 수술비
: a. 수술을 1~5종으로 나눠서 중등도에 따라서 10만원~1000만워까지 지급 되는 특약이야.
질병/상해 수술비보다 훨씬 볼륨 있는 특약이지.

b. 이것도 마찬가지로 받을 수 있는 항목이 너무 많아 약 3000가지 정도 돼

c. 암, 뇌, 심장 수술비 등등 여기 다 들어가 있어. 큰 금액 포함

d. 뭐 쓸데 없이 자잘한 수술비 지워.
여기에 다 있어.

e. 제발 메리츠, 삼성 화재 1~7종 수술비 하지마.
과거에는 1~3종 수술비가 있었는데 이건 임플란트도 100만원 줘.
보험사가 1~3종 -> 1~5종 -> 1~7종 으로 바뀌는 이유가 뭐겠어?
보험사 손해 보니깐 그렇지

(추가) 1~8종 나왔는데 이것도 진짜 비추천,
수술비로 보험금 받는 게 어느 정도
약관의 모호함을 비집고 보험금 받아내는 경우가 많은데.
1~7종부터는 그렇게 받는 게 불가능해.

*2022-01-17
보험사에 1~5종 수술비 특약 내리라고 금감원 권고사항 내려왔어
점차 사라질 것으로 예상하고
1,2세대 실손이나 1~3종 수술비가 좋았지만 지금 가입 안 되는 것 처럼
1~5종도 가입할 수 없는 꿀 특약으로 될 것

f. 수술비 할까 말까 고민들 많이 하는데
통계적으로 소비자가 가장 많은 보험금을
수령 하는게 수술비 특약이야
'난 10만원씩 10년째 보험 내고 있는데 혜택을 본적이 없다.' 하는 분들은 수술비 특약 없는 분들

*질병 수술비와 질병 1~5종 수술비가 겹치는데
둘중에 뭐할까요?
: 질병 수술비가 가장 넓은 범위
하지만, 금액이 적다.

1~5종 수술비는 3000여 가지 수술 보장하고
수술의 경중에 따라서 차등 지급해서 좋다.
하지만, 질병 수술비보다 범위가 좁다.

보험료가 문제라면 둘중에 고르지 말고
둘다 넣되, 금액을 줄이라고 말하고 싶어.
수술비 진짜 좋은데... 표현할 방법이 없네...
수술비가 진짜 꿀특약인데...

난 질병 수술비 80만원
질병 1~5종 수술비 3구좌 있어

수술했을 때 실비 적용해도
수술비가 500이면 자기부담금 시기별로 적용해도
통상 10%~30% 100만원 정도 본인부담하는데
이 수술비에서 충당하는거

*2023.09.12 아직도 1~5종 판매중...

[6순위]
31대, 71대, 112대 N대 수술비
: a. 질병,상해 수술비 / 1~5종 수술비가 있지만
이건 좀 더 볼륨을 채우기 위한 특약.
이것도 꽤 괜찮아.
본인이 낼 수 있는 보험료 여력 고려해서
넣고 말고 결정하면 돼
선택 사항이야.
.
.
.
-------------------정리--------------------

[추천 특약와 금액]
- 실비
- 일반암 : 5000만원 ~ 1억원
- 유사암 : 2000만원 ~ 5000만원(많을수록 좋음)
- 뇌혈관질환 진단비 : 1000만원 ~ 3000만원(가족력 있는 사람 2000만원 이상 추천)
- 뇌혈관질환 수술비 : 1000만원
- 허혈성심장질환 진단비 : 1000만원(건강보험, 실비 있는데 이거 왜 3000만원 해...?)
- 허혈성심장질환 수술비 : 1000만원
- 질병 수술비 : 30만원 ~ 50만원
- 상해 수술비 : 50만원 ~ 100만원
- 상해 후유 장해(80%이상) : 1억원 이상
- 질병 1~5종 수술비
- 상해 1~5종 수술비
- 34대, 71대, 112대 수술비(선택)
- 양성 뇌종양 진단비
- 장기이식수술비 : 장기의 기능이 다 해서 이식 받아야 하는데 이걸 대체할 특약이 없어. 꼭 넣어(보험료 300원 이하)
- 각막이식수술비 : 이건 저렴하고 혹시 몰라 (월 50원 정도)
- 조혈모세포이식수술비 : 혈액암, 암 치료 받으면 피를 만드는데 필요한 조혈모세포(보험료 : 100원대)
- 골절 진단금
- 5대 골절 진단금
- 화상 진단금

- 가족일상생활배상책임(실손,갱신형) : 1억원
: 이건 그냥 잘 모르면 그냥 꼭 넣어,
보험료 800원짜린데 제발 꼭 넣어.
이거 내가 넣어줄려고 하면 끼워파는 줄 아는데
800원짜리 특약 하나 더 넣는다고
돈 얼마나 더 번다고... 나도 입 아퍼...
[보험](필수)일상생활배상책임 특약
: https://www.teamblind.com/kr/post/eorYw6o0
.
.
.
[비추천 특약]
- 입원비 : 입원 특약 보험료 내서 내가 본전 될려면
1년에 3일 이상 입원해야 본전이고,
병원에서 입원도 잘 안 시켜줘.
심장으로 큰 수술해도 5일이면 퇴원 시켜

- 고액암 : 고액암은 일반암에 포함이 돼.

-암 직접 치료 입원비 : 말 그대로 직접 항암이나 수술한다고 입원 할 때만 인정 돼
요양 병원 안 줘. 실무에서도 입원 잘 안 시켜줘

*2022-01-17 표적항암약물허가치료제 등 여러 항암치료제 특약
우리가 어떠한 치료를 받을지 모르는 상황에서
딱 해당해야만 받을 수 있는
이런 특약들은 우선순위에서 밀림

[좋으나 우선 순위에서는 밀림]
- 여유 되는 사람들 추천
- 질병 후유장해 : 제 3의 진단금으로 부르기도 해
치매나 뇌혈관 등등 으로
6개월 뒤 후유장해가 발생하는 경우
다른 진단금처럼 한번 받고 사라지는
1회성이 아니라서 좋아.
후유장해 좋지만 보험료가 부담된다면 차선

----------------------------------------------

[운전자 보험]
자동차 보험 말고 운전자 보험
자동차 보험이랑 운전자 보험은 다른거야.
[보험] 운전자 보험 기초 : https://www.teamblind.com/kr/post/Krk7sLeF

------------------------------------------

[나이대 또는 상황별 해당 되는 보험]
*2024.06.18수정
15세 이하 : 어린이 보험
16세~40세 : 청년보험 or 10년고지형,건강등급보험
41세~ : 성인보험 or 10년고지형,건강등급보험
60세 이후 : 갱신형 또는 비갱신 고민해봐야 함

*MZ보험(2308 이전 속칭 어른이 보험) 의
장점도 있지만 건강등급만 좋다면
훨씬 저렴하게 가입할 수 있는
건강등급보험(단,등급이 1, 2 정도 나오는 경우)
또는 10년간 입원, 수술 없으면 저렴한 성인 보험과
보험료 비교해보고 선택하는 게 나을 수 있음!

*2024.06.18
고지사항 문제 없고
10년 이내 입원 수술 없다면
하X손해 건강등급보험이랑 청년보험보다
10년 고지형 상품이 가장 저렴함
(원래 고지사항 + 10년 이내 입원수술 여부)

우선 10년 고지형 상품이 먼저 되는지부터
확인해야 함

저렴한 순으로
10년고지형 > 건강등급보험 > 청년보험 or 성인보험
-----------------------------------------

[단체 실비 / 회사 실비]
회사 실비 있으니깐 보험 필요 없다고 하는데
단체 실비 한도 작은 경우도 있고
중간에 아파서 보험금 타버리면 병력 때문에
은퇴하는 시점에 가입이 안되거나 부담보가 잡히니 해지 말고 중지 제도를 활용
아래글 참고

[보험] 단체/개인 실비 중복 가입자들을 위한 납입 중지 제도 : https://www.teamblind.com/kr/post/HHAE7XGt

사실상 중지도 해지도 권하지 않는 편
위 글 읽어보고 판단

*2023.09.12 추가
제도가 개편 되서 회사단체실손
한도만 좋다면 개인실손 중지도 좋은 선택!!!

-----------------------------------------

[단순 보험료 비교 견적 멈춰!]

1. 약관 차이
'보상하지 않는 항목' 이 회사별로 달라
어떤 회사는 제왕절개, 치핵 수술 등등 주는데
다른 회사는 안 준다 던지 해

어떤 회사는 '수술비 회당 지급' 인데,
어떤 회사는 '60일 이내에 2회 수술의 경우 1회 지급'

1000원을 더 내더라도
약관이 좋은 보험을 하는 게 받을 때
보험금이 10배 차이가 나

2. 본인 가족력
가족력이 다 다른데 어떻게 나이, 성별만 같다고
똑같이 설계하나...

누구는 뇌혈관, 허혈성이 많이 필요할 수 있고,
누구는 암 진단금이 많이 필요할 수 있음

3. 납입 여력
각자가 생각하는 적정한 보험료가 있는데
다 똑같이 설계 하는 게 맞나?

4. 병원 방문 이력/질병 있는 경우
[보험] 유병자 보험 가이드 라인 (블라블라)
https://kr.teamblind.com/s/fxgKLYXu
병력 있는 경우 총정리!!!

병력 있는 경우
이번 달에 대세라는 설계 자체가 불가 할 수 있음.

병력에 따라서
3개 회사에서는 거절
3개 회사 할증, 부담보
1개 회사 부담보

이렇게 나오는 경우가 있는데
실컷 이번 달 최고 조합 설계안 받으면 뭐해
가입이 안 되거나 다른 회사가 인수조건 더 좋으면
거기 하는 게 나아

[고혈압, 고지혈증, 당뇨 있는 사람]
: 유병자 보험
병 있다고 무조건 유병자 하지마.
유병자는 진짜 병력 따라
너무 상품이나 부담보 등이 달라서 천차만별
인수 기준만 11가지가 넘어
나에게 딱 맞는 상품 찾을려면
설계사 역량 차이 매우 커
*2023-09-12 인수기준이 더 세분화됨...
상품관련 정보 자료만 PPT 400페이지 분량...

-----------------------------------------
이상 근거 있는 보험 설계로 보험료 아끼길~!

최종 수정 : 2024.06.18
-------------------------------------------------------------------------
여러 설계사에게 설계를 받고 종합해서 좋은 설계를 가지고 있다면
[보험] 보험 설계사 선택 방법 : https://www.teamblind.com/kr/post/fKv2CPJi
[보험] 걸러야 하는 설계사 : https://www.teamblind.com/kr/post/8ApESdSV